Банковская система. Функции и роль коммерческих банков

   Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных
банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять
клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной
конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно
присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например,
выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный
базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К
таким конструирующим операциям банка относят:
·       прием депозитов;
·       осуществление денежных платежей и расчетов;
·       выдача кредитов.
   Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования
банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом
наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному
отражаются на величине денежной массы в стране. Если клиент вносит деньги до
востребования, то они просто превращаются из наличных в безналичные: общая сумма денег в
хозяйстве не изменяется. Когда же деньги зачисляются на депозит, то общее количество денег
в хозяйстве увеличивается, так как банк своей операцией создает новые платежные средства.
Обратном действием для этих операций является уничтожение: происходит при снятии клиентом
наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность
коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко
используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет
динамикой кредита.
   Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков — посредничество в
кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между
хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они
предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде
разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет
потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более
предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит — тоже весьма
удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет
учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения
ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
   Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других
финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для
корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на
доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью,
выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.
Роль коммерческих банков в кредитной системе
   Банковская система сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной
экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло
параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в
перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.
   Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших
название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие
денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и
предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые
нуждаются в дополнительном капитале.
   Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на
денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое
обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс
создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта
трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков,
возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.
д.
   Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны.
Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство
разделено на ряд секторов:
·       домашние хозяйства;
·       деловые предприятия;
·       государственные учреждения;
·       финансовые институты;
·       заграничный сектор.
   В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило,
поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной
экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор
обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов.
Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от
состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового
движения капитала.