Банки. Договор банковского счета

   Глава 45 части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации регулирует отношения между
банком и его клиентами в части ведения банковских счетов для текущих расходов, в том числе счетов
юридических лиц, предпринимателей, граждан. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса
Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять
поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять его
распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других
операций по счету. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента. При этом
следует отметить, что банк имеет право использовать имеющиеся на счете клиента средства,
гарантируя, однако, его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК).
   За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает
проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК). Пунктом 2 ст. 852 ГК установлено, что
размер процента определяется договором банковского счета, а при отсутствии в договоре такого
условия — в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК).
Следовательно, договор банковского счета является возмездным, если иное не установлено
соглашением сторон (ст. 852 ГК).
   Следует отметить, что до настоящего времени порядок открытия и использования банковских
счетов регулируется инструкцией Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28, которая в значительной
мере устарела и уже во многом не соответствует условиям современного гражданского оборота.
Договор банковского счета представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-
правового договора. Одной из сторон в этом договоре во всех случаях является банк или другое
кредитное учреждение, которое имеет лицензию на совершение подобного рода сделок.
   В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК договор банковского счета относится к публичным договорам,
так как банк, являющийся коммерческой организацией, обязан заключать договоры банковского счета
с любым клиентом, который к нему обратится (на условиях, объявленных банком). При этом банк не
вправе отказать в открытии банковского счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван
отсутствием возможности принять нового клиента на банковское обслуживание либо допускается
законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора
банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и
компенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846 ГК).
   В соответствии с п. 3 статьи 845 ГК банк не вправе определять и контролировать направления
использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или
договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по
своему усмотрению. Статьей 848 Гражданского кодекса установлена обязанность банка совершать
для клиента операции, предусмотренные законом для счетов данного вида, в соответствии с
установленными им банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями
делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Следовательно, отказ
от совершения конкретной банковской операции можно считать нарушением условий договора
банковского счета.
   Важным новшеством (ст. 849 ГК) является обязанность банка зачислять поступившие на счет
клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего
платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк
также обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства
клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного
документа, если иные сроки не установлены законом, изданными в соответствии с ним банковскими
правилами и договором банковского счета. Статьей 850 ГК устанавливается, что при отсутствии
денежных средств на счете клиента банк в соответствии с договором банковского счета может
осуществлять платежи за счет собственных средств, фактически предоставляя клиенту кредит на
соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
   Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о
займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Списание
денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента.
Следует отметить, что Гражданский кодекс (п. 2 ст. 854) предусматривает определенные исключения
из этого общего правила. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на
банковском счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или
предусмотренных договором между банком и клиентом. Клиент, в частности, может дать
распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе
связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Но в таком случае
клиент обязан письменно указать данные, позволяющие идентифицировать лицо, которое имеет право
на предъявление указанного требования (наименование юридического лица или его органа, данные
соответствующего договора и т. д.).