Таковы основные управляемые составляющие внутренней системы рынка страховых услуг,
являющихся ядром рыночной системы страховой компании.
   Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают
внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою
рыночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит
из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и
неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.
   Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть
представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых
услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии. Эта система не является
замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения — мировой страховой рынок —
является практически неограниченной. При этом рыночная система не является плоской. Она может
быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно
увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее
воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.
   К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать
частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых
услуг, инфраструктура страховщика.
   Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на
него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный
спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.
   Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы,
сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные
расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти
экономические факторы находятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономики.
   При анализе экономических аспектов особое внимание необходимо уделять их количественной
стороне: сколько людей проживает в изучаемом регионе, каков средний доход населения и т.д., а
также количественным характеристикам: возрастные группы, жизненный цикл семьи и т.д.
   Остановимся на более подробной характеристике некоторых из этих сторон, которые в
наибольшей, с нашей точки зрения, степени оказывают влияние на состояние рыночного спроса на
страховые услуги среди населения.
   Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие
страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в
борьбе за страховой рынок как со стороны других страховщиков, так и финансово-банковских
институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.
   Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой,
телефаксами, каналами электросвязи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос
и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса
страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств,
филиалов страховой компании).
   Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны
страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют
на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое
окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.
   Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на
коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на
страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих
страховую деятельность. Часто неспособность страховой компании учитывать этические требования
общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к этой страховой компании.
Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее
достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и
иметь далеко идущие последствия.
Виды страховых рынков
   В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные,
корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.
   В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и
мировой (глобальный).
   Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется
непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан,
туристских баз, кемпингов и т. п.).
   Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и
тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами
(экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности
владельцев автотранспорта и т. п.). Под мировым страховым рынком понимается его действие в
мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и
путешественников за пределами своих стран и др.). По отраслевому признаку выделяют страховой
рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.
   В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли
(сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев,
страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).
Страхование ответственности
   Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой
деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в
силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
   В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск
ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны
страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
   Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной
ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых
правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это
предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для
восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
   Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб,
обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования
гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный
ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.
   Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления
имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих
профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или
юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями
профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности
заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к
ним со стороны клиентуры.
   По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к
блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
·      страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
·      страхование гражданской ответственности перевозчика;
·      страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
·      страхование профессиональной ответственности;
·      страхование ответственности за неисполнение обязательств;
·      страхование иных видов ответственности.
   Основной целью предпринимательской деятельности является получение максимальной
прибыли, увеличение вложенного в дело капитала. В связи с этим важнейшее значение приобретает
страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося
дохода. Все причины, вызывающие потери дохода, обусловливаются двумя группами факторов:
·      нарушением процесса производства и торговли;
·      изменением рыночной конъюнктуры и невыполнением контрактов со стороны поставщиков, а
также потребителей продукции (услуг), в частности туристской.
   Обе эти функции в совокупности и составляют основную сферу деятельности страхования.
   Страхование в условиях рыночной экономики само все в большей степени становится сферой
коммерческой деятельности. Страховщик, заключая тот или иной договор, беря на себя
ответственность за те или иные риски, думает, прежде всего, о себе, о своей выгоде, о возможности
получить соответствующий доход. Одним из видов страхования с повышенной степенью риска
является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование (вложение)
денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения определенной прибыли.
   Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности состоит в
возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения
конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов, договоров или других непредвиденных обстоятельств   
(например, изменение таможенных пошлин или введение акциза на отдельные товары и др.).
   Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить
страхователю возможные потери, если через определенный в договоре период коммерческие
операции не дадут предусмотренной этим договором (соглашением) прибыли, или дохода.
   При определении величины страховой суммы, указываемой в договоре, возможны два варианта:
·      страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений страхователя в
страхуемые операции (сумма контракта, соглашения и т.п.);
·      страховая сумма устанавливается не только в пределах вложений страхователя, но и с учетом
возможной прибыли.
   В первом случае коммерческое страхование называется страхованием инвестиций, во втором
— страхованием прибыли, или доходов. При страховании коммерческих рисков важным отправным
моментом являются сроки страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости
вложенных средств, заинтересован в минимальных сроках страхования. Для страховщика, наоборот,
короткий срок действия договора повышает риск недополучения страховых взносов. Поэтому при
согласовании сроков действия договора страхователь и страховщик исходят не только из научно
обоснованных актуарных расчетов, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости
инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из тщательного
анализа и оценки контрактов, технико-экономических обоснований, бизнес-планов, предоставляемых
страхователем страховщику.
   Страхование предпринимательских и коммерческих рисков является "потомком" поручительства.
Контракты поручительства существовали в глубокой древности. Ссылки на поручительство имеются
еще в Ветхом Завете, а к 150 г. н. э. римляне уже разработали весьма действенный закон о
поручительстве, при котором поручитель гарантирует выполнение обязательств в качестве долевого
предприятия или фирмы.
   Инвесторы и отдельные вкладчики, не обладающие достаточными знаниями для проведения
собственного глубокого анализа спроса и предложения ценных бумаг, заинтересованы в страховании
с наивысшем рейтингом страховой ответственности. В результате существенно расширился спрос на
страховую защиту не только от стихийных бедствий, но и от инвестиционного риска.
   Список видов страхования финансовых рисков обширен. Большинство финансовых гарантий
охватывает основные финансовые сделки, связанные с банковскими депозитами, ценными бумагами,
а также с инвестиционными вложениями, коммерческими сделками, арендными обязательствами,
ссудным кредитованием, ипотекой, операционными рисками, изменением валютных курсов,
процентных ставок и другими видами коммерческих услуг, являющихся стандартными активами в
портфелях страховых компаний. Во всех случаях степень финансового риска варьируется в
зависимости от осторожности в подходе к сделкам со стороны страховщиков.
   Общее стремление всех страховщиков в этом бизнесе свести к минимуму риск, связанный с
данными гарантиями, добиться страхования с нулевым коэффициентом потерь. Все это можно
реализовать только с участием высокопрофессиональных специалистов, способных достоверно
оценить риски, связанные с гарантией финансовых операций. В этой связи предоценочная функция
(гарантированное размещение средств, анализ финансового состояния потенциального страхователя
и др.) должна состоять в первую очередь из анализа инвестиционного и коммерческого риска,
реализуемости ценных бумаг, недвижимости и т. п.
   Также очень важно, чтобы при этом тщательно учитывалось сохранение риска, и в случае любой
неожиданности ее финансовое воздействие на страховщика не было катастрофическим. Исходя из
сказанного, основным критерием и девизом при страховании финансовых рисков является
осмотрительность!
   Страхование биржевых рисков — одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Эти
виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране и имеются лишь отдельные примеры их
реализации. Например, в совершаемых сделках на российских биржах широко распространена
предоплата, которая составляет до100 % стоимости покупаемого товара. При этом даже при наличной
оплате нередки нарушения заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в
законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых обязательств.
   Страхование валютных рисков имеет некоторые аналогичные действия со страхованием
биржевых рисков. Но в большей части оно определено специфическими условиями
внешнеэкономических связей.
   В современных условиях становления российской рыночной экономики и расширения деловых и
туристских связей с цивилизованными странами мира важнейшими элементами финансовых рисков
являются валютные риски, которые представляют собой опасность валютных потерь, связанных с
изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении кредитных и
иных валютных операций.
   Участники международных экономических, в том числе и туристских отношений подвергаются
разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта; отказом
туроператора от приема туристов, с ошибками в документах при оплате услуг; со злоупотреблениями
или хищениями валютных средств (выплат по поддельным авизо, банкнотам, чекам и т. п.);
неплатежеспособностью покупателя или заемщика, а также с неустойчивостью валютных курсов;
инфляцией и др.
   Теоретически и практически все перечисленные риски могут и должны быть объектами
страхования.
   Особую роль в страховании валютных рисков играет опасность валютных потерь в результате
изменения курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа в период между подписанием
контракта (кредитного соглашения) и осуществлением платежа по нему, т.е. в основе валютного риска
лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства за период действия соглашения
сторон. Валютным рискам подвержены обе стороны соглашения, а также государственные и частные
владельцы иностранной валюты.
Государственное регулирование страховой деятельности
   Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности
требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается
в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным
обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым
обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее
страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях
населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в
стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в
целом.
   Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного
регулирования и контроля в целях его развития на основе баланса экономических интересов
страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в
комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования
делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем
преобладающими для современной страховой системы являются административные методы.
Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее
центральное звено — орган страхового надзора. Экономические регуляторы — это меры косвенного
воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы
(налогообложение, политику Центрального банка и др.).
   Основным органом, осуществляющим государственный контроль за страховой деятельностью в
РФ, является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, однако в регулировании
страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы - налоговые,
антимонопольные, Центральный банк.
   Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает
выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита
страхователей:
1.   Регистрация и лицензирование.
2.   Обеспечение гласности.
3.   Поддержание правопорядка в отрасли.
   Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок.
Средством регулирования выступают процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации
юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая копания проходит регистрацию как
предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в
органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производиться лицензирование.
   Лицензирование деятельности страховых компаний -это процедура получения ими
государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам. Лицензирование
страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер и
осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.
   Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации
полностью оплаченного до начала деятельности уставного капитала.
   При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением
лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того,
что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает
проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств
по договорам страхования. Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет
денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на
осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров
оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс.
минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов
страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении
исключительно перестрахования. До 1 января 1999 г. все страховые компании, действующие в РФ,
обязаны довести размеры своих уставных капиталов до указанных минимальных уровней. Верхняя
граница уставного капитала для страховых компаний в РФ остается неограниченной. Страховые
компании, не выполнившие предъявляемые требования в части минимального размера оплаченного
уставного капитала, лишаются лицензии на осуществление страховой деятельности с 1 января 1999 г.
   Действующим порядком предусмотрено, что для получения лицензии страховщик, прошедший
государственную регистрацию (в регистрационной палате), должен представить Департаменту
страхового надзора Министерства финансов РФ следующие документы:
·      программу развития страховых операций на три года, включающую виды и объемы
намечаемых операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия
организации перестраховочной защиты;
·      правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений,
подтверждающие наличие уставного капитала, запасных или аналогичных фондов;
·      статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.
   Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения
всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока
сообщить страховой организации о причинах отказа.
   В случае не обеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент
страхового надзора может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в
рублях и валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При принятии
решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Департамент
руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой
организации. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.
   Для осуществления возложенных задач Департамент страхового надзора имеет право:
·      проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых
организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил
и предписаний;
·      получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию,
подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением
информации к банкам и другим учреждениям и организациям;
·      осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми
резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями
обязательствами и имеющимися у них средствами;
·      контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с
целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих
организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон
финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать
предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении
тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характера
вложений временно свободных средств. Могут даваться также предписания о введении или
изменении схемы перестрахования.
   Если страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые
проверками нарушения, Департамент страхового надзора имеет право временно приостанавливать
действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать
решение о полном прекращении деятельности страховой организации
   Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается
страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую
информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положение
законодательных актов о страховой деятельности.
   Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового
надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость
информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.
   Третья функция — поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового
надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в
отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган
государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-
финансовой деятельности страховщиков.
   Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение
сговора, а также действий страховых компаний по разделу рынка страховых услуг с целью
ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается
недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное
завышение или занижение страховых тарифов, попытка ввести страхователя в заблуждение в
результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях
страхования своих конкурентов.
Заключение
   Из всего вышеперечисленного следует, что только на основе страхования становится возможной
защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства. В условиях
рыночной экономики страхование необходимо.
   Стороны, заинтересованные в заключении страховых соглашений и достижении результативности
страховых операций должны взаимодействовать, что и происходит на страховом рынке. Страховой
рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является
“специфический товар” — страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.
   Имея большие возможности, страховой рынок России находится на первоначальном этапе
своего развития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка
страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора
экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному
рыночному росту.
   Наиболее перспективным направлением развития страхования является страхование
экономических рисков.
   С учетом специфики страхования инвестирование страховых резервов должно гарантировать их
сохранность, обеспечивать финансовую устойчивость страховых операций, ориентировать
страховщика не на получение краткосрочной выгоды, а на достижение максимальных конечных
результатов.